מחשבון הלוואה / משכנתא

לוח שפיצר (Spitzer / annuity) הוא לוח סילוקין בהחזרים שווים — כל חודש משלמים את אותו סכום, אך התמהיל בין קרן לריבית משתנה: בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית, ובסוף רובו קרן. זהו המסלול הסטנדרטי במשכנתאות ובהלוואות צרכניות בישראל, במיוחד למסלול קבועה לא צמודה (קל"צ).

אם תוסיפו ₪500 לחודש מעבר לתשלום הרגיל, הכסף הנוסף מקטין את הקרן באופן ישיר. תוצאה: מקצרים את תקופת ההלוואה, וחוסכים את הריבית שהייתה מצטברת בחודשים הנוספים. במשכנתא ארוכה, תשלום נוסף קטן יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים.

לא בגרסה זו. המחשבון מתייחס לקרן וריבית קבועות. למסלולים צמודי-מדד או למסלול פריים, יש לחשב את ההצמדה / התאמת הריבית בנפרד. רוב המשכנתאות בישראל מורכבות ממספר מסלולים; השתמשו במחשבון לכל מסלול נפרד.

בריביות 2026 (פוסט עליות בנק ישראל), מסלול קבועה לא צמודה (קל"צ) נע סביב 5%-6%, פריים סביב 4.5%-5.5%, ומסלול ריבית משתנה צמודה למדד סביב 3%-4%. הריבית האמיתית תלויה בגובה ההון העצמי, בדירוג האשראי ובמתחרים. השוואת הצעות בין בנקים יכולה לחסוך 0.5%-1%.

משכנתא = הלוואה לרכישת דירה, מובטחת בשעבוד הדירה, תקופות ארוכות (15-30 שנה), ריביות נמוכות יחסית. הלוואה צרכנית = הלוואה לכל מטרה אחרת (רכב, שיפוץ, חתונה), ללא שעבוד, תקופות קצרות (1-7 שנים), ריביות גבוהות יותר. שיטת החישוב (שפיצר) זהה.